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商业保险问答:养老,如何搭配基本社保与商业保险的比例

2010-12-26 14:10:59作者: 爱博仁摘编 来源:爱博人力资源七大保险咨询中心浏览次数:0

 

养老:如何搭配基本社保与商业保险

    人人都面临退休养老的问题,随着我国进入老龄化社会,独生子女居多的情况下养老问题更前所未有地对人们的生活构成挑战,成为压在老百姓心头的一块石头。老百姓目前想解决养老问题主要有三条路:社会基本养老保险、个人购买商业养老保险和个别企业的补充养老保险。企业给上的补充养老保险很难普及,不具有代表性。那么,社保和商业保险中 ,哪个更能满足我们的养老需求呢?
 
    社保为基础

    社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱,由国家依法强制实施,带有社会福利性质。

  社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分,基础养老金部分主要由单位缴纳,缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%;个人账户部分主要由个人缴纳,缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。

  这样,凡是已达退休年龄(男60岁、女50岁、女干部55岁),或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年,规定实施后满15年的人均可领取。每月领取的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资×20%,缴费年限不满15年的按15%算;个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。支取年限的计算方式是假设60岁退休,如果届时的预期寿命是75岁(不考虑利息因素),计发月数就是180。过渡性养老金只针对“中人”(1998年7月1日前退休的人)发放。养老金全部由银行、邮局等社会服务机构发放,按月领取。

  不过,如果您指望光靠社保就能维持退休前的生活水平可就错了。社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的,然而现在的社会养老保险制度是用在岗人员缴纳的养老费支付已退休人员的养老费,随着“生育高峰期”的一代步入老年,我国的社会养老制度将面临着巨大财政负担。

  商业保险更自由

  由于社会养老保险的局限性,要想有优质的晚年生活,可以考虑购买商业养老保险,商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。

  商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险,两全保险,定期保险,终身保险都可以达到养老的目的,也就是都属于商业养老保险范畴。

  商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴,一部分交给国家,一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳,钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。

  同时,社会养老保险是低缴费低保障,但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障,因为和保险公司的经营情况挂钩,所以存在一定的风险和不稳定性。

  社会养老保险是一种政府行为,所以注定它只能从大众角度出发,注重保障社会大多数成员的利益,因此其保障水平比较低,只能满足人们最基本的生活需求。商业养老保险是一种市场行为,投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高,相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段,帮助年轻人未雨绸缪,避免年轻时的过度消费。

  在国外,商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入,因此必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去,购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。

  社保、商保相结合

  对于生活水平日益提高的老百姓,尤其是那些年轻人来说,将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方式。

  商业养老保险丰富了社会养老保险的种类,社会养老金只能按月领取固定数额,而商业养老险提供了更多的选择,可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金,如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金,如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此,消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦,或希望集中使用资金的话,在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

  商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能,现在人们都开始注重自己资金的升值,也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能,而是顺应市场补充了很多新功能,如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险,如:医疗、意外、健康等,使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

  社会养老保险只对参保人活着的时候有保障,而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障,这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此,如果消费者是家里的经济支柱,或者想在身故后给家人留下一部分资金,就可考虑购买两全、或终身寿险。

  社会养老保险虽然覆盖面相对广,但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外,因此这部分人就一定要购买商业养老险来保证自己晚年的生活,建议这些人在购买养老险的同时,可附加一些其他保险,如:医疗、健康。一是这样的人群在各方面的保障都薄弱,二是这样购买产品组合也会划算些。

    购买养老保险应趁早

    如果决定购买保险公司的养老年金,我们的建议是尽早购买。原因在于,在领取相同的养老年金的情形下,年轻时投保所缴纳保险费相对较少。应尽可能缩短保险费的缴纳期限,这样虽缴纳的保险费会相对较高,但在领取相同的养老年金的情形下,所缴纳的累积保险费,要比期限长的缴纳的要少。根据退休时希望自己领取养老年金的数额,来推算现在应缴纳的保险费的数额,是否在自己可承受的范围内。一般而言,家庭年缴保险费总额,不超过家庭全年收入的10%,最高不超过20%。

  有些朋友碍于情面,购买过养老年金保险产品,但总觉得等到领取时,从保险公司得到的金额太少。投保人缴纳的保险费与领取的养老年金数额,是对等的。侵蚀养老年金的“罪魁祸首”是通货膨胀,它使养老年金的货币购买力呈下降趋势。同样,也正是通货膨胀的存在,使投保人所缴纳的保险费的货币购买力不断下降。

  破解此项难题的方法是:每隔一定的年限,当经济能力提升后,再为自己购买养老年金产品;选择购买能体现长期投资价值的养老年金产品,如分红型年金、变额年金保险、万能寿险、投资连接保险等保险产品。同时坚持长期投资理念。




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