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商业类养老险综述

2010-10-24 12:39:34作者: 爱博仁 来源:爱博人力资源六大保险咨询中心浏览次数:0

    当社保不再是大包大揽,我们每个人身上都背负着沉重的养老压力。合理安排商业养老保险,成为帮我们分担压力的一项好选择。那么如何合理安排保险,做到保障、利益最大化呢?

    目前市场上的商业养老险只要有4类,每一类都有自己的优势:养老年金保险的分红型更能抗通胀,两全险低收入者不宜“快缴快领”,投连险中长期投资储备养老金,万能险长期复利收益可观。投保者宜根据个人的实际情况,选择更适合自己的某类商业类养老保险。

  一、分红型(更能抗通胀)

  目前市场上的养老险分为传统型和分红型两种,缴费期分3年、5年、10年、20年等不同期限,领取方式分月领、年领和一次性领取,一般到一定年龄后开始领取,如55岁、60岁、65岁,甚至有的产品投保后第二年就开始领取。

  传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%,在高利率时代,传统型养老险的收益甚至低于银行存款,而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险,只有1.5%-2.0%,但可以享受额外的不确定的分红收益。

  保险专家指出,养老险持续时间长,投资者需要考虑到通货膨胀的因素,对于传统型养老险来说,抗通胀优势不明显,只能起到强制储蓄的作用,分红型养老险能为投保人增加收益,不过分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。值得注意的是,越早领取养老年金,费率越高,对于分红型养老险来说,投资回报率也可能越低。

  二、两全险

  低收入者不宜“快缴快领”

  两全险也是当前作为养老规划的险种之一。有关保险专家指出,无论被保险人在保险期限内死亡或期满生存,都可获得保险金,可以作为储蓄的一种手段,也可为养老提供保障。

  其中,一部分两全险的缴费期限和返还时间比较短,如国寿金彩明天两全保险(分红型),分设3年期或5年期年缴保费两种,每满3年可获得基本保额9%的生存金给付,至65岁时,按基本保额的100%给付生存金,可用作满足养老需求,至保险期满时,还可得到基本保额180%的祝寿金。

  保险专家指出,此类保险一般为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群,如果仅从养老需求考虑,应尽量避免领取时间过早的产品,以保证养老资金的专款专用。

  三、投连险

  中长期投资储备养老金

  一般情况下,笔者建议投保人在基本保障做足后,才考虑投连险产品,也就是说,在意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。

  尽管国内投连险市场尚未成熟,在市场波动下,一部分人仍会选择退保,但与前几年相比,一方面投连险产品设计更趋完善,另一方面,经历市场培养后,人们对投连险长期投资理念已有所认识。

  投连险的缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。不过,投连险同样应是在基本意外和疾病保障基础上的投资,如果从养老需求出发购买投连险,应避免因为市场波动影响选择退保。

  四、万能险

  长期复利收益可观

  与投连险的高风险、高收益相比,万能险的投资渠道较为稳健,收益分为保底利率和浮动利率两部分。万能险的收益情况每月公布一次,并采取复利计息,目前,万能险的结算利率水平最高为平安万能险的6%。

  由于采取复利计息,万能险长期投资的收益相当可观,且投资渠道为债券(资讯,行情)、货币市场等,投资收益相对稳健,此外,万能险的提取方式较为灵活,对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,万能险缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

  除了社保外,越来越多的人开始考虑购买一份商业养老险,作为将来养老保障的补充。今年23岁的周小姐近日有意向购买一份商业养老险,而友邦保险营销员向其推荐了一款分红型两全保险,周小姐感到不解,她只想做养老计划,并不想进行投资,该营销员向其推销分红型两全保险属销售误导。

  对此,保险专家表示,能够满足养老需求的险种很多,如传统和分红型养老年金保险、两全险、投连险、万能险等,可根据投保人的具体情况选择其一。




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